POS机套现自用？构成非法经营罪

2021年8月，薛某某购买了一台POS机，并通过POS机先后从本人持有的多张信用卡内套取现金用于个人生活开销或者“倒卡”，累计金额150万元。

有人会认为，使用POS机套现自用，目的不在于营利，没有经营行为，只要按时还款对银行的实际资金损失风险很小，甚至没有风险，怎么就构成犯罪了？

最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

该条款规定的就是实践中俗称的“套现”行为，信用卡套现指的是持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台取现)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

信用卡套现类非法经营罪规制的是行为人在无真实交易背景下向“信用卡持卡人”直接支付现金的行为，对象是信用卡持卡人，并不禁止行为人与持卡人主体重合。对于即持有POS机又持有信用卡的行为人而言，在刷卡时，其具有两种重合的主体身份，一是特约商户，二是代表持卡人，在其虚构的交易行为中，行为人一人担当交易双方的角色。（详见最高法《刑事审判参考》第863号案例）。

本案中，薛某某的行为产生的后果是银行难以对套现资金进行有效监管、控制、跟踪，使银行资金处于高度风险中，本质上属于扰乱国家金融秩序的行为。因此，薛某某的行为属于《刑法》第二百二十五条规定的非法从事资金结算业务的非法经营行为。

在未发生真实交易的情况下，使用POS机套现的行为，等于变相将信用卡的授信额度转化为现金，不管是给自己套现，亦或是给他人套现，都使金融机构资金置于高风险之中，严重扰乱国家金额管理秩序。广大信用卡持有人应合法合规使用信用卡和POS机，严格遵守相关法律法规，切莫以身试法，追悔莫及。